Guide des prêts au Canada (2025) : Comment obtenir un prêt même avec un mauvais crédit
Au Canada, les personnes ayant un mauvais dossier de crédit ont souvent du mal à obtenir un prêt. Qu'il s'agisse de factures impayées, de cartes de crédit en souffrance ou de faillite, une fois inscrit sur cette liste noire par une agence de crédit, il devient très difficile d'emprunter de l'argent auprès d'une banque traditionnelle. Mais cela ne signifie pas qu'il n'y a pas d'autre solution. En 2025, le Canada dispose encore de programmes de prêts spéciaux conçus spécifiquement pour les personnes ayant un mauvais crédit, offrant ainsi un financement d'urgence.
📌 Comprendre les prêts sans vérification de crédit
En termes simples, ces prêts sont destinés aux emprunteurs considérés comme à haut risque par les banques traditionnelles. Il ne s'agit pas de prêts bancaires ordinaires, mais de prêts accordés par des canaux non traditionnels, tels que :
• Sociétés de prêt privées légitimes
• Certains organismes communautaires ou organismes d'aide aux Autochtones
• Plateformes de prêt entre particuliers (P2P), c'est-à-dire des investisseurs individuels qui investissent directement dans des prêts
Ces prêts sont généralement de faible montant et de courte durée, exigent parfois une garantie (comme un véhicule ou un dépôt) et peuvent ne pas nécessiter de vérification de la cote de crédit.
💵 Liste des types de prêts adaptés à différents groupes de personnes (référence en 2025)
| 💰Montant du prêt (CAD) | 👤Type d'emprunteur | 🎂Tranche d'âge | 📈Taux d'intérêt annuel (%) | ⏳Durée typique du prêt | 🔐Une garantie est-elle requise ? | 📝Remarques |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 500 – 2 000 | Jeunes sans antécédents bancaires | 18 – 25 ans | 35 – 60 % | 1 – 6 mois | Non, ou un cosignataire est requis | Prêt rapide ou demande en ligne, adapté aux changements de personnel à court terme |
| 2 000 – 5 000 | Travailleurs en situation d'emploi précaire | 25 – 45 ans | 25 – 45 % | 6 – 18 mois | Bulletins de paie requis | Souvent utilisé pour payer des factures urgentes ou des frais de subsistance temporaires |
| 5 000 – 10 000 | Faillis rétablissant leur crédit | 30 – 55 ans | 18 – 35 % | 12 – 36 mois | Besoin (véhicule, compte épargne, etc.) | Convient pour consolider d'anciennes dettes et réorganiser les finances |
| 10 000 – 20 000 | Familles avec enfants | 35 – 65 ans | 12 – 25 % | 24 – 60 mois | Exige généralement un bien immobilier comme garantie | Possibilité de bénéficier de taux d'intérêt réduits une fois les documents complets |
| 20 000+ | Travailleurs indépendants ou retraités | 40 – 70 ans | 8 – 20 % | Jusqu'à 84 mois | Doit fournir une garantie | Principalement des prêts de consolidation ou des prêts importants, généralement avec un objectif clair |
✅ Qui peut encore obtenir un prêt ?
Même si votre dossier de crédit n'est pas bon, vous pourriez obtenir un prêt si vous remplissez les conditions suivantes :
• Disposer d'une source de revenus stable (travail, pension, etc.)
• Être citoyen canadien ou résident permanent
• Bien que vous ayez des dettes, votre situation financière globale est sous contrôle
• Disposer d'actifs hypothécables (immobilier, véhicules, comptes d'épargne, etc.)
💡 6 avantages des prêts sans vérification de crédit
Bien que le taux d'intérêt puisse être relativement élevé, ce type de prêt présente également des avantages évidents :
✔ 1. Vous pouvez faire une demande même si votre dossier de crédit n'est pas bon.
Que vous ayez des retards de paiement, que vous ayez déposé le bilan ou que votre demande ait été rejetée par une banque, certains prêteurs sont toujours disposés à vous prêter de l'argent tant que vous disposez de revenus.
✔ 2. Examen et approbation rapides du prêt
Dans de nombreux cas, vous pouvez connaître le résultat le jour même de la demande et l'argent sera crédité sur votre compte sous 24 heures, ce qui est idéal en cas d'urgence.
✔ 3. Aucune vérification de solvabilité
De nombreuses institutions spécialisées ne vérifient pas votre dossier de crédit, mais se concentrent sur votre situation financière actuelle.
✔ 4. Montant flexible
Vous pouvez demander un prêt allant de quelques centaines de yuans à plusieurs dizaines de milliers de yuans, selon vos besoins et votre capacité de remboursement.
✔ 5. Adapté aux freelances
Contrairement aux banques traditionnelles, qui privilégient les justificatifs de travail, les travailleurs indépendants, les freelances et les travailleurs temporaires ont également la possibilité d'obtenir une approbation.
✔ 6. Affectation flexible des fonds
Pas besoin de préciser l'objet du prêt. Vous pouvez l'utiliser pour réparer votre voiture, payer votre loyer, vos factures de services publics ou résoudre des urgences familiales.
🔄 Outre les prêts, quelles sont les autres solutions ?
Si les taux d’intérêt élevés ou la pression sur les remboursements vous inquiètent, vous pouvez d’abord envisager les options suivantes :
• 🏦 Coop. de crédit locales : parfois plus flexibles que les banques
• 🤝 Soutien financier aux communautés autochtones ou régionales
• 🧾 Utilisation anticipée des comptes enregistrés d’épargne-retraite (REER)
• 🆘 Demander une aide financière aux programmes fédéraux ou provinciaux d’aide au logement (comme les subventions au logement et l’aide aux personnes à faible revenu)
• 👪 Demander de l’aide à des membres de la famille et constituer des garanties conjointes pour demander un prêt consolidé
👩👦 Étude de cas : L'histoire de Mary
Mary, 42 ans, est une mère monoparentale au Québec. Elle a fait faillite en 2022. Bien qu'elle ait trouvé un emploi à temps partiel en 2025, sa cote de crédit ne s'est pas redressée.
Un jour, sa voiture est tombée en panne, alors qu'elle était son seul moyen de transport pour envoyer ses enfants et aller travailler. Mary a finalement contacté un prêteur non bancaire officiel local au Québec et a utilisé sa voiture comme garantie pour emprunter 6 000 dollars canadiens à un taux d'intérêt de 24 % et rembourser le prêt en 36 mois.
En remboursant à temps chaque mois, elle a progressivement rétabli son crédit. Deux ans plus tard, en 2027, elle était de nouveau admissible à un prêt bancaire.
⚠️ Dernier rappel : Soyez rationnel et n'en abusez pas.
Bien que les prêts sur liste noire puissent aider de nombreuses personnes à surmonter leurs difficultés financières, il est essentiel d'être très prudent lors de leur utilisation. Portez une attention particulière aux points suivants :
• Bien comprendre les termes du contrat (taux d'intérêt, pénalités, montant total du remboursement)
• Éviter de tomber dans le piège des institutions illégales ou usuraires
• Utiliser les prêts comme une solution de transition à court terme tout en améliorant son dossier de crédit