50歲以上投保必讀的保費與保障全攻略 | 香港自願醫保計劃
60歲以上自願醫保計劃 | 65歲以上自願醫保計劃 | 長者自願醫保 |政府認可自願醫保計劃
隨着香港醫療成本持續上升，政府推出的「自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）」為市民提供了一條透過私營醫療保障來分擔未來住院風險的途徑。對於年滿 50 歲以上人士而言，選擇適合的 VHIS 不只是買保險，更是為未來健康與財務穩定打好基礎。本文特別聚焦 50 歲以上人士，為你提供一份實務指南，涵蓋投保前必看要點、市面熱門方案比較、以及分別對 51–65 歲與 65 歲以上人士的專屬建議。
在選擇 VHIS 之前，若能針對以下 8 項進行思考，會大大提升你日後投保與理賠時的順利性與保障效果
1.你要的住院房型（普通房、半私家房、私家房）
房型差一格，保費及自付額影響甚大。若選擇「私家房＋一對一護理」類型，保費會比普通房高出不少，而一旦住院時自付額、住院費用也會更高。
2.自付額（Deductible）,共付（Coinsurance）設定
選擇較高的自付額，可以令保費較低，但當你真的住院時，現金壓力較大。反之，自付額低但保費高。必須衡量自己未來可能的現金流與承擔能力。
3.是否有已知慢性病或既往病史
已知的慢性病或既往病史（如糖尿病、高血壓、心臟病等）會影響核保、可能被加費或附加限制。另一方面，未知既往病（即你不知道也未經診斷的病）在 VHIS 計劃中有特殊處理。
4.等候期與未知既往病的給付比例
在 VHIS 認可計劃中，對於「未知既往病」通常有分年給付：例如第 2 年給付 25%、第 3 年 50%、第 4 年起才全額。不同保險公司、不同產品在「Flexi」「Standard」之間可能有不同細則。
5.保障範圍重點：精神科住院、癌症治療、特定檢查（MRI、PET-CT）、門診化療等是否涵蓋
雖然 VHIS 認可計劃已有最低標準，但各家公司在檢查、門診化療、精神科住院等方面的覆蓋程度差異甚大，這對 50 歲以上人士尤為重要。
6.保證續保與最高賠償上限
認可的 VHIS 計劃要求「保證續保」直至 100 歲（不可因健康變差而被拒保）及通常沒有終身理賠上限。不過，某些 Flexi 方案可能另設終身限額，選擇時需細看條款。
7.是否想用稅務扣減（每名被保人每年最高可扣 HK$ 8,000）
在香港，投保 VHIS 認可計劃所付保費可按《稅務條例》享有稅務扣減，每名被保人每年最高 HK$ 8,000。對於仍在納稅的 50 歲以上人士來說，這是一項重要節稅考量。
8.未來十年保費負擔
首年促銷價可能誘人，但重點在於「10 年平均年保費」是否在你的負擔範圍內。特別是年齡愈高、保險公司未來年度保費上調風險越大，因此要先估算長期成本。
香港熱門自願醫保（VHIS）計劃比較表
| 計劃名稱 | 自付額（示例） | 10年平均年保費（樣本） | 主要特色與優惠 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|
| AIA 友邦/Privilege Ultra (Flexi) | HK$16,000 | 約 HK$7,704 | 年度及終身限額上限高（千萬級）、涵蓋專科與檢查、常見銀行／信用卡聯名優惠 | 需高額保障及完整覆蓋者 |
| AXA 安盛/WiseGuard Pro (Flexi / Enhance) | HK$20,000（不同級別可調整） | 約 HK$5,883–8,092 | 無終身上限、部分含精神科與多項檢查；首年回贈優惠 | 想兼顧價格與保障者 |
| Manulife 宏利/Supreme VHIS (Flexi Advance / Smart) | HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000 | 約 HK$5,226（Smart示例） | 多層自付額選擇，可於50/55/60/65歲降低自付額且免核保 | 有長遠保費與保障規劃者 |
| Bupa 保柏/MyFlexi / Hero (Flexi) | HK$0–HK$15,000 | 約 HK$5,000–9,000 | 醫院網絡與現金直付、部分方案含高端檢查套票 | 重視醫療網絡與住院便利者 |
| Bowtie 寶泰/VHIS Flexi Plus / Pink | HK$0 | 約 HK$4,677–7,274 | 全線線上投保、常有首年折扣、操作簡便 | 數碼慣用者、注重性價比者 |
| FWD 富衛/vBooster / vPrime (Flexi) | HK$16,000 | 約 HK$5,312 | 彈性方案多、行銷期折扣多 | 年輕族群、重視長期保費規劃者 |
| Cigna 信諾/VHIS Flexi Series (Superior) | HK$15,000 | 約 HK$5,487 | 醫療網絡完善、家庭投保折扣、支援海外求診 | 重視品牌與國際醫療者 |
| Blue Cross / Sun Life/入門型Flexi | HK$20,000（Blue Cross示例） | Blue Cross：約 HK$4,638；Sun Life：約 HK$4,327 | 基本保障、保費較低，適合作為補充保險 | 預算有限、初次投保者 |
保險公司及公開比較平台（一般樣本值／10年平均保費）。實際金額因年齡、性別、吸煙、房型及病歷而異，購買前請索取正式報價.。
💡 51–65 歲投保建議
🔹 以「10年平均保費」+ 稅務扣減後的淨支出為首要考量。
🔹 無慢性病可選中等自付額計劃（約HK$8,000–22,800）。
🔹 想要更完整醫療保障可選Flexi計劃（如AIA、Bupa、FWD）。
💡 65 歲以上投保建議
🔹 保費漲幅明顯，重點比較長期成本。
🔹 有慢性病應先取得核保結論。
🔹 可考慮高自付額、保證續保方案，並預留額外醫療備用金。
如何選擇最適合的VHIS？
| 需求 | 推薦類型 | 建議公司 |
|---|---|---|
| 想省保費但保基本 | Standard | 約 HK$7,704 |
| 追求高保障與靈活理賠 | Flexi | 約 HK$5,883–8,092 |
| 有慢性病或長者需求 | 長者專屬計劃 | 約 HK$5,226（Smart示例） |
| 想加強私家醫院保障 | 高端Flexi | 約 HK$5,000–9,000 |
結語
對於50歲以上人士，自願醫保不只是醫療保障，更是一份長期的健康投資。越早投保、越能鎖定較低保費，並在未來醫療費用持續上升的情況下，保障自己與家人的安心。